El Banco Central del Uruguay (BCU) publicó su Reporte Informativo N° 34 sobre el Sistema de Pagos Minorista, correspondiente al primer semestre de 2026. El informe confirma un avance sostenido en la digitalización de las transacciones financieras en el país, caracterizado por una fuerte expansión del dinero electrónico, la consolidación de las transferencias instantáneas interbancarias y un retroceso paulatino en el uso del cheque y el retiro de efectivo en cajeros.
Consolidación del ecosistema digital
Durante los primeros seis meses de 2026, el Indicador de Pagos Electrónicos sobre Totales (IPET) alcanzó el 81,9%, lo que implica que casi $82$ de cada $100$ pesos operados por agentes bancarizados se gestionaron a través de medios electrónicos. Asimismo, el valor total de los pagos minoristas representó un nivel equivalente a 7 veces el Producto Interno Bruto (PIB) del país, correspondiendo el 86% de dicho volumen a transferencias, el 8% a cheques y el 4% a tarjetas de pago.
Entre los instrumentos con mayor dinamismo se destacan:
- Dinero electrónico: Registró un salto del 43% en cantidad de transacciones respecto al primer semestre del año anterior y un aumento del 23% en el monto operado (medido en términos reales). El dinamismo estuvo liderado por el dinero electrónico general (+69% interanual) y por las compras de bienes y servicios.
- Transferencias de fondos: Alcanzaron los 133 millones de operaciones, con una expansión interanual del 24%. En el Sistema de Pagos Interbancarios (SPI), se procesaron 60 millones de transferencias (+49%).
- Transferencias instantáneas (24×7): Continuaron su marcada curva ascendente: se registraron 42 millones de operaciones (+90% interanual), representando el 71% de las transferencias interbancarias totalizadas por el SPI. Es decir, 7 de cada 10 transferencias interbancarias ya se realizan de manera instantánea.
Caída del cheque y menor uso de cajeros automáticos
En contraposición al crecimiento digital, la operativa con cheques tradicionales volvió a mostrar contracciones:
- Mercado de cheques: Totalizó casi 3 millones de operaciones, marcando una caída interanual del 12% en cantidad de documentos y un descenso del 9% en montos operados reales. Por cada cheque emitido en el sistema financiero uruguayo, se realizaron 44 transferencias bancarias.
- Cajeros automáticos (ATM) y efectivo: La cantidad de operaciones en cajeros automáticos y dispensadores de efectivo bajó un 7% interanual, correspondiendo el 83% del uso a retiros de dinero en efectivo. El monto real retirado o transaccionado cayó un 8%.
Evolución del mercado de tarjetas y medios de cobro
- Tarjetas de débito: Continuaron liderando la cantidad de operaciones entre las tarjetas de pago (60% del mercado). Las transacciones en el país crecieron un 17% interanual, con un incremento del 10% en el monto operado a valores constantes.
- Tarjetas de crédito: Registraron un aumento del 8% en la cantidad de operaciones y un crecimiento del 6% en montos reales dentro del territorio nacional.
- Pagos Web y Proveedores de Cobranza: Las operaciones procesadas por Proveedores de Servicios de Pago y Cobranza (PSPC) subieron un 68% impulsadas por el rubro cobranzas, al tiempo que las operaciones de pago web registraron una suba del 32% en cantidad de transacciones.
Novedades regulatorias y marco institucional
En el terreno normativo, el BCU reglamentó las modificaciones introducidas por la Ley de Presupuesto Nacional (Ley N° 20.446) respecto al alcance y objeto de las Instituciones Emisoras de Dinero Electrónico (IEDE), habilitándolas a canalizar alternativas de rentabilización de saldos de usuarios en instrumentos de baja volatilidad y alta liquidez. En este marco, el Directorio autorizó a Econstar S.A. y Mercado Pago Uruguay S.R.L. a ofrecer servicios de inversiones minoristas a sus clientes.
Adicionalmente, la autoridad monetaria elevó al Ministerio de Economía y Finanzas el anteproyecto de ley para la creación del Sistema de Finanzas Abiertas (Open Finance), diseñado como una infraestructura interoperable y regulada para que personas y empresas puedan compartir sus datos financieros de forma segura previa autorización explícita. Asimismo, se continuó avanzando en la implementación del Marco de Ciberseguridad MCU 5.0, enfocado en fortalecer la resiliencia técnica de los actores del sistema de pagos.
